Name: 防弾予算への3つのステップ (3 Steps to a Bulletproof Budget)
Uploaded: 2025-06-03T12:58:34.000Z
Duration: 11 min 7 s
Description: VoiceTubeの動画で発音を聞きながら英語表現を覚えよう！学べる英語：

Run the Numbers is one of the most popular parts of our show, and it makes sense.

ラン・ザ・ナンバーズ』は私たちの番組で最も人気のあるパートのひとつであり、それは理にかなっている。

程度の副詞

Money is always best understood through specific examples rather than vague concepts, so y'all are in for a treat today.

お金は漠然とした概念よりも、具体的な例を通して理解するのが一番だ。

He's been feeling a little anxious about the state of his money and is graciously allowing us access to all his financial information.

彼は自分のお金の状態に少し不安を感じており、快くすべての財務情報へのアクセスを許可してくれた。

And today, we're going to run all the numbers, together, to assess his financial health and get him on track for success.

そして今日、私たちは彼の経済的健全性を評価し、成功への軌道に乗せるために、すべての数字を一緒に計算するつもりだ。

But before we get into it, we need to talk about the biggest roadblock that can sabotage us from the start—feelings.

しかし、その前に、最初から私たちを妨害する最大の障害である感情について話す必要がある。

A Nobel Prize winner found that 90% of the financial decisions we make are emotional, and only 10% based on logic.

あるノーベル賞受賞者は、私たちが下す金銭的決断の90％は感情的なもので、論理に基づくものはわずか10％であることを発見した。

And that makes sense when you consider that our brains evolved way before things like money came on the scene, let alone credit cards and spreadsheets.

私たちの脳は、クレジットカードや表計算ソフトはおろか、お金のようなものが登場するずっと前から進化してきたことを考えれば、それも納得がいく。

Financial stress has been scientifically proven to hamper your cognitive abilities and do wild things like decrease gray matter in areas associated with memory and learning.

金銭的ストレスは認知能力を低下させ、記憶や学習に関連する部分の灰白質を減少させるなど、乱暴なことをすることが科学的に証明されている。

So make sure that when you attempt an audit like this, you're rested, fed, and in a grounded place.

だから、このような監査に挑むときは、休息と食事をとり、地に足の着いた場所にいることを確認すること。

Also, pro tip, set 20-minute timers for yourself so you can take 5-10 minute brain breaks.

また、プロからのアドバイスだが、20分のタイマーをセットしておくと、5～10分の脳内休憩を取ることができる。

Alright Adrian, you got your breathing exercise in, let's go.

よし、エイドリアン、呼吸の練習はできたようだ。

First up, let's figure out our cash flow capability.

まず最初に、キャッシュフロー能力を把握しよう。

This is the current average gap, or lack thereof, between income and spending.

これが現在の平均的な収入と支出のギャップである。

Adrian is in his late 20s and works at a mid-sized company making $75,000 a year gross salary.

エイドリアンは20代後半で、中堅企業に勤め、年収はグロスで7万5000ドル。

After logging into his checking account, we see that after taxes and insurance, he is left with $25.20 per paycheck.

彼の当座預金口座にログインしてみると、税金と保険料を差し引いた手取りは25ドル20セントである。

He gets paid every two weeks, so we'll take that number, times 26 pay periods, divided by 12 months, making his average monthly take-home pay $5,460.

彼の給料は2週間ごとなので、この数字に26の給料期間を足して12カ月で割ると、月平均手取りは5,460ドルとなる。

Now let's figure out where all that's been going.

さて、そのすべてがどこに行ってしまったのか、考えてみよう。

We'll start by adding up his essentials and debt payments.

まず、彼の生活必需品と借金返済額を合計することから始めよう。

These are things that he'll have to pay for even if he loses his job.

これらは彼が仕事を失ったとしても支払わなければならないものだ。

Here's a breakdown of his housing payment, average utilities, cell phone bill, groceries, transportation expenses, essential prescriptions, and car insurance.

彼の住居費、平均的な光熱費、携帯電話代、食料品、交通費、必要な処方箋、自動車保険の内訳は以下の通りだ。

エイドリアンの場合は月2350ドル。

Most banks and credit cards these days offer a basic breakdown of expense tracking, so just look at the last three months to get an average of the numbers that fluctuate, like groceries.

最近のほとんどの銀行やクレジットカードは、支出追跡の基本的な内訳を提供しているので、食料品のように変動する数字の平均を得るために、過去3ヶ月を見るだけでよい。

Now, when it comes to debt, he has a $200 car payment and a $100 payment for some student loans.

今、借金といえば、200ドルの車の支払いと100ドルの学生ローンの支払いがある。

So in total, $2,650 of his $5,460 has been accounted for, but where's the remainder of his income going?

つまり、合計で5,460ドルのうち2,650ドルが計上されているわけだが、残りの収入はどこに消えているのだろうか？

In my experience, it's relatively easy for people to rattle off their essential expenses, but unless you have a holistic expense tracker that you regularly engage with, the rest can be tough to nail down.

私の経験では、必要不可欠な出費を列挙するのは比較的簡単だが、定期的に使用する総合的な出費管理ツールがない限り、それ以外の出費を把握するのは難しい。

Instead of trying to figure out the rest of your expenses, let's account for savings first.

残りの支出を考えるより、まず貯蓄を計算しよう。

Every month, he sends $500 into his savings account, but he's been pretty consistently dipping into it to replace a tire or go on a vacation.

毎月、彼は500ドルを貯金口座に振り込んでいるが、タイヤを交換したり、休暇に出かけたりするために、かなりコンスタントに貯金に手をつけている。

In this situation, the best thing to do is to look back at the last six months and see how much his savings account has grown.

このような状況では、過去6カ月を振り返って、彼の貯蓄口座がどれだけ増えたかを確認するのが一番だ。

Turns out it was $2,500 six months ago, and it's $5,000 today.

半年前は2,500ドルだったのが、今は5,000ドルになっている。

That means his account has grown by $2,500, breaking down to about $416 of net savings on average per month.

つまり、彼の口座は2,500ドル増え、月平均で約416ドルの純貯蓄となった。

Now, it's a common mistake to exclude credit card information when calculating your expenditures, and unfortunately, 50% of Americans hold outstanding credit card debt.

現在、支出を計算する際にクレジットカード情報を除外するのはよくある間違いであり、残念なことに、アメリカ人の50％が未払いのクレジットカード負債を抱えている。

So if his savings account grew by $2,500, but his outstanding credit card balance grew by $1,500 over that same period, that would mean he would only be saving $166 net, not $416.

つまり、彼の普通預金口座が2,500ドル増えたとしても、同じ期間にクレジットカードの残高が1,500ドル増えたとしたら、彼は416ドルではなく、正味166ドルしか貯蓄していないことになる。

彼にとってはありがたいことだが、そうではない。

Now, we know his income, essential expenditures, debt payments, and savings.

これで、彼の収入、必要な支出、負債の支払い、貯蓄がわかった。

The rest has to be his average discretionary spending.

残りは彼の平均的な裁量支出に違いない。

That leaves us with $23.94 a month that's headed out the door for things like restaurants, household goods, gifts for family, subscriptions, vacations, etc.

レストラン、日用品、家族へのプレゼント、定期購読、休暇などのために毎月23.94ドルが使われる。

The next step is plugging these three numbers into a few health assessing ratios.

次のステップは、これら3つの数字をいくつかの健康評価比率に差し込むことである。

Divide that by gross monthly pay of $62.50, and you get a 6.6% savings rate.

これを月給総額62.50ドルで割ると、貯蓄率は6.6％となる。

Most financial professionals suggest 20% of gross pay as a healthy goal of savings, which for him would come to around $12.50 a month.

ほとんどの金融の専門家は、健全な貯蓄目標として給与総額の20％を推奨しており、彼の場合は月12.5ドル程度になる。

To get there, he'll need to cut $834 extra from his spending or find a way to make a little more money to create that level of gap.

そのためには、支出を834ドル余分に削減するか、そのレベルのギャップを生み出すためにもう少し稼ぐ方法を見つける必要がある。

So he's not there, but the good news is that he is living within his means.

しかし、良いニュースは、彼が身の丈に合った生活をしているということだ。

The next ratio to check is essentials to income.

次にチェックすべき比率は、収入に対する必需品である。

A lot of people focus on debt to income, but I tend to find that a very narrow number, and it doesn't give you a holistic idea of your overall financial health.

多くの人が収入に対する負債に注目していますが、私はそれは非常に狭い範囲の数字だと思う傾向があります。

What's cool about this number is that it can help answer whether your financial stress stems from income or spending issues.

この数字が素晴らしいのは、あなたの経済的ストレスが収入の問題からきているのか、支出の問題からきているのかを答えてくれることだ。

At the moment, his essentials and debt payments are coming to 48% of his income.

現在、彼の生活必需品と借金返済額は収入の48％に達している。

Whenever I see people stressed about money or not saving the amount they think they should, they tend to beat themselves up and blame it on their discretionary spending, like eating out too much.

お金についてストレスを感じたり、自分が思うほど貯蓄できていない人を見るたびに、彼らは自分を責め、外食のしすぎなど裁量的支出のせいにしがちだ。

しかし、これにはまだ続きがある。

Of all the areas of your budget, your essentials are what you have the least control over.

予算の中でも、必需品は最も自分でコントロールできないものだ。

You don't set how expensive the rent is in your area.

自分の住んでいる地域の家賃がどれだけ高いかは自分で決められない。

You don't set grocery, gas, or utility prices or control if your parents could help you with college.

食料品やガス、光熱費の値段を決めたり、親が大学の学費を援助してくれるかどうかをコントロールしたりすることはできない。

If you run this number for yourself and realize that your essentials come closer to the 55 to 60% mark or above, that means an income problem might be at play, aka your area's cost of living is more expensive than your salary can keep up with.

もし、この数字を自分で計算してみて、自分の生活必需品が55～60％もしくはそれ以上に近いと感じたら、それは収入に問題があるかもしれない。

So your time and mental effort are likely better spent asking for a raise than buying different yogurt at the grocery store.

だから、あなたの時間と精神的労力は、食料品店で違うヨーグルトを買うよりも、昇給を求めることに費やしたほうがよさそうだ。

It's especially typical to see these kinds of numbers in high cost of living areas like

このような数字は、特に物価の高い地域でよく見られる。

That's why it's so tough for many who live in those kinds of places to build long-term wealth.

だからこそ、そのような場所に住む多くの人々にとって、長期的な富を築くのはとても難しいのだ。

However, if essential spending ends up coming to 30 to 40% of your income and you're still stressed, most likely you've got a spending-related issue.

しかし、必要不可欠な支出が収入の30％から40％に達し、それでもなおストレスを感じるのであれば、支出に関する問題を抱えている可能性が高い。

While that might not be the most fun thing to learn about yourself, it is a relatively straightforward problem and more within your power to adjust.

それは自分自身について学ぶには最も楽しいことではないかもしれないが、比較的単純な問題であり、調整することは可能だ。

では、これまでのところ、私たちは何を得ているのだろうか？

Well, he's living within his means and saving about 6 to 7% of his income.

まあ、彼は身の丈にあった生活をしていて、収入の6～7％を貯金している。

Thankfully, his essential spending is healthy based on where he lives, but if he wanted to move to a bigger, nicer apartment, he'd possibly need a roommate to keep his ratio in check.

ありがたいことに、彼の生活必需品の支出は、彼が住んでいる場所に基づいて健全であるが、彼がより広くて良いアパートに引っ越したいと思った場合、比率を維持するためにルームメイトが必要になる可能性がある。

But he does need to make a few adjustments to spending to get a bit closer to that 20% savings goal.

しかし、20％の貯蓄目標に近づくためには、支出を少し調整する必要がある。

Thankfully, he finds a few subscriptions to cross off the list and feels confident that he can be a bit stricter with his grocery, dining out, and clothing budgets, which gets him to a cash flow gap of $1,000 a month.

ありがたいことに、彼はリストから除外する定期購読をいくつか見つけ、食料品、外食、衣料品の予算をもう少し厳しくしても大丈夫だと確信した。

Progress is definitely better than perfection in this area, and it's better to cut in a sustainable way rather than swing the pendulum too far.

この分野では完璧よりも進歩の方が断然いいし、振り子を大きく振るよりも持続可能な方法でカットする方がいい。

But now begs the question, what do we do with that $1,000?

しかし、その1,000ドルをどうするのか？

Looks like it's time to put on our hard hats and lay some foundation.

ハードハットをかぶり、基礎を固める時が来たようだ。

Unfortunately, laying foundation is the least exciting part of building a house.

残念なことに、基礎工事は家づくりの中で最もエキサイティングな部分ではない。

But if you skip it, you'll always be one unlucky gust of wind away from having things crumble around you.

しかし、それをサボれば、運悪く突風が吹いただけで、物事が崩れてしまうことになる。

So let's check that each layer is fully in place before we get to the fun stuff, like investing.

では、投資など楽しいことに取りかかる前に、各レイヤーが完全に整っているかをチェックしよう。

Our first layer consists of putting one month of expenses in a separate savings account as an emergency fund.

私たちの最初の層は、緊急資金として支出の1カ月分を別の貯蓄口座に入れることだ。

Thankfully, Adrian currently has $1,500 in his checking account and $5,000 in savings, so he's got that on lock.

ありがたいことに、エイドリアンの当座預金口座には現在1,500ドルと5,000ドルがある。

Time to move on to layer two, get on track for commitments.

レイヤー2に進み、コミットメントの軌道に乗る時だ。

Every year, Adrian goes across the country to visit his family for Christmas, and he's committed to being in a friend's wedding.

毎年、エイドリアンはクリスマスに家族を訪ねるために国を越え、友人の結婚式に出席することにしている。

Between those two things, thou will claim $100 a month of savings, so the remaining $300 is free to move on to step number three, get out of debt.

この2つのことで、あなたは毎月100ドルの貯蓄を主張することになり、残りの300ドルはステップ3、借金から抜け出すために自由に使える。

Adrian currently has $25,000 of student loans at 3.5%, and $2,500 left on a car loan at 8.9%.

エイドリアンには現在、3.5％の学生ローンが2万5000ドル、8.9％の自動車ローンが2500ドル残っている。

Now, if he didn't make any spending adjustments, he wouldn't be able to get anywhere very fast.

今、もし彼が出費の調整をしなければ、どこにも早く行くことはできないだろう。

But now that he's closer to that 20% savings mark, he could be debt free in a couple years.

しかし、20％の貯蓄に近づいた今、2、3年後には借金がなくなるかもしれない。

Now, this is the part where I remind you that these steps are a rule of thumb, and it's okay to flex a bit based on your personal preferences.

さて、ここで、これらの手順は経験則であり、個人的な好みに基づいて多少変更しても構わないことを思い出してほしい。

For example, he's not interested in getting out of those student loans super fast, given their low interest and the current state of the economy, so he decides to skip paying off the student loans faster to move ahead.

例えば、低金利と現在の経済状況を考えると、彼は学生ローンを超高速で返済することには興味がないので、先に進むために学生ローンの返済をスキップすることにする。

After all, he's a little anxious to start saving into his 401k.

結局のところ、彼は401kへの貯蓄を始めることに少し不安を感じている。

Once the car is paid off, it's time to lay the last layer of foundation by bulking up that emergency fund to three months of expenses.

車を完済したら、次は緊急資金を3カ月分まで増やし、最後の土台を築く番だ。

Finally, it's time to get after investing free and clear and focus your energy on building up a beautiful financial house.

最終的には、自由闊達に投資した後、美しいファイナンシャル・ハウスを築き上げることにエネルギーを集中する時なのだ。

So in review, the three steps to a proper financial audit are 1.

つまり、適切な会計監査を行うための3つのステップとは、1.

Analyze your current cash flow picture and figure out where all that money has been going.

現在のキャッシュフローを分析し、その資金がどこに流れているかを把握する。

Calculate your savings to income and essentials to income ratios to assess your financial health.

収入に対する貯蓄の比率と収入に対する必需品の比率を計算し、財務の健全性を評価する。

And finally, check to see if your foundation has any cracks and focus extra money on shoring it up one layer at a time.

そして最後に、基礎にひび割れがないかどうかを確認し、一層ずつ補強することに余分なお金を集中させる。

In our experience, most financial stress comes from lacking cash flow clarity and experiencing analysis paralysis over what to do with extra money.

私たちの経験では、経済的なストレスのほとんどは、キャッシュフローがはっきりせず、余分なお金をどうしたらいいか分析麻痺に陥ることから生じる。

Hopefully this exercise gives you the confidence to know where you are now and the tools to pave a clearer path towards your financial goals.

このエクササイズが、自分の現在地を知る自信と、財務目標に向かってより明確な道を切り開くツールを与えてくれることを願っている。

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