In fact, some of the most financially secure people I know don't earn huge paychecks.

実際、私が知っている最も経済的に安定している人々は、高額な給料を得ているわけではありません。

They've just mastered the secret to making their money work for them.

彼らはただ、お金を活用する秘訣を習得しているのです。

And that's exactly what we're going to do.

そして、それが私たちがこれからすることです。

In the next 10 minutes, I'm going to show you how you can completely transform your financial life in just six months by following a clear month-by-month plan.

これから10分間で、月ごとの明確な計画に従うことで、たった6ヶ月であなたの経済生活を完全に変える方法をお見せします。

It's the same blueprint that's helped thousands of people go from paycheck-to-paycheck living to building real wealth.

これは、何千人もの人々が給料日から次の給料日までの生活から本当の富を築くことへと導いた同じ設計図です。

If we're new here, hi, I'm Nisha.

初めましての方は、こんにちは、私はニシャです。

I qualified accountant and a former investment banker.

公認会計士で元投資銀行家です。

And on this channel, we talk about all things personal finance and self-development.

このチャンネルでは、個人財務と自己啓発に関するすべてのことについて話しています。

Let's start.

始めましょう。

Month number one.

1ヶ月目です。

Have you ever heard of the ostrich effect?

オーストリッチ効果について聞いたことがありますか？

This is a psychological bias where people actively avoid information that makes them uncomfortable, especially when it comes to money.

これは、特にお金に関して、人々が不快な情報を積極的に避ける心理的バイアスのことです。

So if you think about it, have you ever delayed checking your bank account after a weekend of spending or ignored a credit card statement because you just didn't want to see the damage?

考えてみてください、週末の出費後に銀行口座の確認を先延ばしにしたり、被害を見たくないからクレジットカードの明細を無視したりしたことはありませんか？

That is the ostrich effect of action.

それがオーストリッチ効果の実践です。

Our brains convince us that if we don't look, the problem somehow doesn't exist.

私たちの脳は、見なければ問題が存在しないと信じ込ませるのです。

The irony is that avoidance actually makes things worse.

皮肉なことに、回避することで実際には事態は悪化します。

Stress builds up in the background, small issues snowball into bigger ones, and before you know it, you feel completely out of control.

ストレスが背景で蓄積され、小さな問題が雪だるま式に大きくなり、気がつけば完全にコントロールを失っているのです。

But the moment you face your finances head on, something shifts.

しかし、財務に正面から向き合った瞬間、何かが変わります。

Clarity replaces anxiety.

不安が明確さに変わるのです。

What if replaces what's next?

次は何かが、もし〜だったらに変わります。

So this month, month number one, is all about ripping off that band-aid and taking full control.

そこで1ヶ月目は、バンドエイドを剥がして完全なコントロールを取り戻すことが全てです。

Step one, calculate your core four numbers.

ステップ1、コア4の数字を計算します。

These are the only four numbers you really need to focus on at this stage.

この段階で本当に注目する必要があるのは、これら4つの数字だけです。

The first is your net income.

1つ目は純収入です。

So that is the amount that comes into your bank account after tax.

つまり、税引き後にあなたの銀行口座に入ってくる金額です。

Essentially, your take-home pay.

本質的に、手取り収入です。

Secondly, your fundamental expenses.

2つ目は基本的な支出です。

So your rent or mortgage, your bills, food, i.e. groceries, transportation, anything that is fundamental to your day-to-day living.

家賃やローン、光熱費、食費（つまり食料品）、交通費など、日常生活に不可欠なものすべてです。

Then your future you.

次に将来のあなたです。

Any money that is already going towards savings and investments.

すでに貯蓄や投資に回しているお金のことです。

That thing you need to know.

知っておくべきことです。

And finally, your fun spending.

最後に娯楽費です。

The spending that's left over for the little pleasures in life that make it that much more fun.

生活をより楽しくする小さな楽しみのために残されている支出です。

This, when you start doing, is going to make you feel a bit uneasy.

これを始めると、少し不安を感じるかもしれません。

You might discover you're spending more on dining out than you realised, or that your subscription services are eating up a significant portion of your income.

外食に思っていた以上にお金を使っていたり、サブスクリプションサービスが収入の大きな部分を占めていたりすることに気づくかもしれません。

But at this step, knowledge is power, and you'll see in the rest of the video why what we're doing in month one is so foundational.

しかし、この段階では知識が力であり、1ヶ月目に行うことが非常に基本的なものである理由が、この動画の残りの部分でわかるでしょう。

To make this process easier, I recommend using an app or a spreadsheet, ideally one that does the calculations for you.

このプロセスを簡単にするために、アプリやスプレッドシート、できれば計算を自動でしてくれるものを使用することをお勧めします。

And it's really easy to use because the last thing you need when you're doing something that feels like a chore is using a tool that makes it even worse.

使いやすいものを選ぶことが重要です。なぜなら、面倒に感じる作業をさらに悪化させるようなツールを使うと、結局やらなくなってしまうからです。

You just won't do it.

そうなると、絶対にやらなくなります。

Less friction is key.

摩擦を減らすことが重要です。

If you want to use my Intentional Spending Tracker, it's linked in the description, and it comes with a step-by-step video on how to set it up as well.

私の意図的支出トラッカーを使用したい場合は、説明欄にリンクがあり、セットアップ方法のステップバイステップ動画も付いています。

Moving on to month number two.

2ヶ月目に進みましょう。

This month, your goal is simple.

今月の目標はシンプルです。

Save one month's worth of your fundamental expenses.

1ヶ月分の基本的な支出を貯金することです。

So if your fundamental cost that you calculated throughout month one is 2,500, that's your target amount to save up.

1ヶ月目に計算した基本的なコストが2,500である場合、それが貯金の目標額となります。

I know it sounds like a lot, but this one step alone moves you into the top percentile of people who actually take control of their money.

多額に聞こえるかもしれませんが、このステップだけで、実際にお金をコントロールする人々の上位パーセンタイルに入ることができます。

A lot of people don't get to the stage, not because they can't cut back, but because their brain fights against it.

多くの人々がこの段階に到達できないのは、節約できないからではなく、脳が抵抗するからです。

Humans are wired for immediate gratification, which makes saving feel like a loss.

人間は即座の満足を求めるよう作られているため、貯金は損失のように感じられます。

But here's the reframe.

しかし、こう考え直してください。

You're not depriving yourself, you're buying freedom.

あなたは自分を制限しているのではなく、自由を買っているのです。

So for the next month, go all in.

次の1ヶ月間、全力で取り組んでください。

Cancel subscriptions that you barely use.

ほとんど使用していないサブスクリプションをキャンセルしましょう。

Cook at home instead of eating out.

外食の代わりに自炊をしましょう。

Pause non-essential purchases.

不要不急の購入を一時停止しましょう。

And just know that this hit that you're taking in this month is temporary.

そして、この月に受ける影響は一時的なものだと知っておいてください。

If saving that amount in one month feels too aggressive, spread it out to two months or three months.

1ヶ月でその金額を貯めるのが厳しすぎると感じる場合は、2ヶ月か3ヶ月に分けても構いません。

But be honest with yourself.

しかし、自分に正直になってください。

Don't use a stretched-out timeline as an excuse to keep spending unnecessarily, because the faster you build this, the sooner you break free from the paycheck-to-paycheck cycle.

不必要な支出を続ける言い訳として、期間を延ばすことは避けてください。なぜなら、これを早く構築すればするほど、給料日から給料日の生活サイクルから早く抜け出せるからです。

Moving on to month three.

3ヶ月目に進みましょう。

Tackle bad debt and start building your emergency fund.

悪い借金に取り組み、緊急用資金の構築を始めます。

Most people try to save and pay off debt at the same time, but end up spinning their wheels.

ほとんどの人は貯金と借金の返済を同時に行おうとしますが、結局その場で足踏みしてしまいます。

That's likely because they treat all debt as equal and they don't know what to target first.

それは恐らく、すべての借金を同じように扱い、何を最初に狙うべきかわからないからです。

We need to separate the types of debt out.

借金の種類を分けて考える必要があります。

Some debt, like mortgage or student loans, can be seen as good debt.

住宅ローンや学生ローンのような借金は、良い借金と見なすことができます。

And other types of debt, like credit cards, consumer loans, they're seen as bad debt.

クレジットカードや消費者ローンのような他の種類の借金は、悪い借金と見なされます。

It's stopping you from moving forward and comes with really high interest rates.

これは前に進むことを妨げ、非常に高い金利が付きます。

So here's the plan.

では、計画を立てましょう。

Rank your debt in terms of interest rate from highest to lowest.

借金を金利の高い順から低い順にランク付けします。

For the debt that's over 8%, prioritise paying off ASAP in that order that you listed.

金利が8%を超える借金については、リストアップした順序で可能な限り早く返済することを優先します。

It's the fastest way out.

これが最も早い脱出方法です。

How much can you put towards this debt?

この借金にどれだけ充てることができますか？

Well, you've already calculated what you have left over from the tracker you filled out in month one.

1ヶ月目に記入したトラッカーから、すでに残りの金額を計算しています。

It's the number that you have left after paying for all your fundamental expenses.

すべての基本的な支出を支払った後に残る金額です。

Take as much of that number as possible and channel it straight into your high-interest debt repayment plan.

その金額のできるだけ多くを取り、高金利の借金返済計画に直接充てます。

Once you've cleared out your high-interest rate debt, instead of paying down the rest of your debt, shift your focus to securing your emergency fund.

高金利の借金を清算したら、残りの借金を返済する代わりに、緊急用資金の確保に焦点を移します。

This way, you're making faster progress.

このようにすれば、より早く進歩が見られます。

Start by saving three to six months of your fundamental expenses.

基本的な支出の3〜6ヶ月分を貯金することから始めます。

So if you have a stable job, aim for three months to start with.

安定した仕事がある場合は、まずは3ヶ月分を目指します。

If your income is unpredictable, go straight towards the six months.

収入が不安定な場合は、直接6ヶ月分を目指します。

But don't get stuck here forever.

しかし、ここで永遠に立ち止まらないでください。

A lot of people pause their financial growth to keep stacking cash.

多くの人が現金を積み上げ続けるために経済的な成長を一時停止します。

Instead, in month four, you want to start investing whilst building out the rest of your emergency fund.

代わりに、4ヶ月目には、緊急用資金の残りを構築しながら投資を始めます。

And by the way, this emergency fund needs to be easily accessible but not too accessible.

そして、この緊急用資金は簡単にアクセスできる必要がありますが、あまり簡単すぎてはいけません。

So the best place is a high-interest savings account.

そのため、最適な場所は高金利貯蓄口座です。

It takes 10 minutes to set this up.

設定には10分しかかかりません。

If you don't know what account to use, watch this video right here on things to look out for when choosing.

どの口座を使用すべきかわからない場合は、選択時に注意すべき点についてのこちらの動画をご覧ください。

Don't laugh at how awkward I was in that video.

その動画での私の不器用さを笑わないでください

It's one of the first videos I recorded on this channel, but it's a good one.

これは、このチャンネルで最初に録画した動画の1つですが、良い内容です。

So month number four, start investing whilst you're topping up the rest of your emergency fund.

では4ヶ月目は、緊急用資金の残りを積み立てながら投資を始めましょう。

A lot of people think investing is complicated, risky, or something you do after you've saved for years.

多くの人が、投資は複雑でリスクが高く、何年も貯金した後にするものだと考えています。

But the truth is that the sooner you start, the more wealth you'll build.

しかし実際には、早く始めれば始めるほど、より多くの富を築くことができます。

So first thing, you want to make sure that you're maxing out your employer's benefits.

まず最初に、雇用主の福利厚生を最大限活用していることを確認します。

This is the easiest form of free money.

これは最も簡単な無料のお金の形です。

If your employer offers a retirement match, contribute enough to get it.

雇用主が退職金のマッチング制度を提供している場合は、それを受けられるだけの金額を拠出します。

It's literally free money and 100% return on your contributions.

これは文字通り無料のお金で、拠出金に対して100%のリターンがあります。

If you skip this, you're leaving money on the table.

これをスキップすると、お金を取り逃すことになります。

Step two, open a tax-advantaged investment account.

ステップ2、税制優遇のある投資口座を開設します。

Where you invest matters just as much as what you invest in.

投資する場所は、投資する対象と同じくらい重要です。

So if you're in the UK, open up a Stocks and Shares ISA.

イギリスにいる場合は、株式・投資信託ISAを開設します。

That's a tax-free investment account.

これは非課税の投資口座です。

If you're in the US, it's eRoth IRA.

アメリカの場合は、eRoth IRAです。

That's a tax-free retirement savings account.

これは非課税の退職貯蓄口座です。

You'll have different ones depending on the country that you're in.

お住まいの国によって異なる口座があります。

These accounts let you keep more of your gains instead of losing them to tax.

これらの口座では、利益を税金で失うことなく、より多くを保持することができます。

Step three, invest in broad market funds.

ステップ3、幅広い市場ファンドに投資します。

Keep it really simple.

本当にシンプルに保ちましょう。

You don't need to pick stocks.

個別株を選ぶ必要はありません。

In fact, most pros can't even beat the market consistently.

実際、ほとんどのプロでさえ、一貫して市場を上回ることはできません。

So instead, invest in index funds and ETFs.

そのため、インデックスファンドとETFに投資します。

They spread your risk across hundreds of thousands of companies.

これらは何十万もの企業にリスクを分散します。

The S&P 500 alone has averaged a 10.5% annual return over the last 20 years.

S&P 500だけでも、過去20年間で年平均10.5%のリターンを記録しています。

That's the power of long-term investing.

これが長期投資の力です。

And step four, keep building out your emergency fund without missing out on investing.

そしてステップ4、投資を逃さずに緊急用資金を構築し続けます。

You don't have to choose between saving and investing.

貯金と投資のどちらかを選ぶ必要はありません。

You can do both.

両方することができます。

So at first, you'll want to prioritise your emergency fund.

そのため、最初は緊急用資金を優先します。

Then you might want to shift to 70% going towards your emergency fund and 30% going towards investing.

その後、緊急用資金に70%、投資に30%というように移行することもできます。

Then 50-50.

その後50-50にします。

And then once you've built up your emergency fund, you can focus 100% on wealth building.

そして緊急用資金が構築できたら、100%富の構築に集中することができます。

This way, you're always moving forward, building security and growing wealth at the same time.

このようにして、常に前進し、安全性を構築しながら同時に富を成長させることができます。

Month five, increase your income.

5ヶ月目は、収入を増やします。

Every job should give you one of two things, a learning opportunity or an earning opportunity.

すべての仕事は、学習の機会か収入を得る機会のどちらかを与えるべきです。

Ideally, you want both.

理想的には、両方欲しいところです。

But if you're getting neither, you want to do something about it.

しかし、どちらも得られていない場合は、何かしらの行動を起こす必要があります。

Either negotiate a pay rise or start exploring better paying opportunities.

給料の引き上げを交渉するか、より良い給与の機会を探し始めましょう。

In most cases, switching jobs is the fastest way to increase your income.

ほとんどの場合、転職が収入を増やす最も早い方法です。

And to really drive this point home, I've got a video breaking down my salary year by year for the nine years I spent in investment banking.

このポイントを本当に理解してもらうために、投資銀行で過ごした9年間の給料を年ごとに分析した動画があります。

And you'll see exactly where the biggest pay jumps came.

そこで、最大の給与上昇がどこで起きたのかを正確に見ることができます。

And that's why I'm saying this.

だからこそ、私はこう言っているのです。

If you're underpaid or undervalued, don't just wait for your employer to notice.

給与が低すぎたり、過小評価されている場合は、雇用主が気づくのを待つだけではいけません。

Make the move that benefits you.

自分にとって有益な行動を起こしましょう。

And if you want to try something new, create a side income, sell a skill, start freelancing, monetise a hobby or build an online income stream.

そして何か新しいことを試したい場合は、副収入を作り、スキルを売り、フリーランスを始め、趣味を収益化するか、オンラインの収入源を構築します。

Even an extra 200, 300 a month can massively speed up your savings and investments.

月に追加で200、300あるだけでも、貯金と投資のスピードを大幅に上げることができます。

So that's month five, increasing your income.

これが5ヶ月目、収入を増やすということです。

And then we're on to month six, automate and optimise.

そして6ヶ月目は、自動化と最適化です。

Have you ever heard of decision fatigue?

意思決定疲労について聞いたことがありますか？

It's a psychological phenomenon where the more choices that we make in our day, the worse our decisions become.

これは、1日の中で選択を重ねれば重ねるほど、決定の質が悪くなるという心理的現象です。

And by the time we get to the end of the day, our brains are so exhausted.

そして1日の終わりには、私たちの脳は非常に疲れ果てています。

And so we default to whatever is easiest, whether that's skipping the gym, ordering a takeout or just ignoring our finances.

そのため、ジムをサボったり、テイクアウトを注文したり、財務を無視したりと、最も簡単な選択肢を選んでしまいます。

And that's exactly why automation is one of the most powerful things that you can do for your finances.

だからこそ、自動化は財務において最も強力なことの1つなのです。

When you rely on manual decisions to save, invest or pay bills, you leave room for inconsistency.

貯金、投資、請求書の支払いを手動の判断に頼ると、一貫性を欠く余地を残してしまいます。

Some months you'll be on top of that and then other months when life gets busy, you'll fall behind.

ある月は順調でも、生活が忙しくなる他の月には遅れをとってしまいます。

That's why the secret to financial success isn't discipline, it's removing the need for discipline altogether.

だからこそ、経済的成功の秘訣は規律ではなく、規律の必要性を完全に取り除くことなのです。

So in this month, we're doing two things.

そこで今月は、2つのことを行います。

First, we're automating your entire money system, bills and fixed expenses.

まず、お金のシステム全体、請求書や固定費を自動化します。

You want to set up direct debits for rent, for mortgage, for utilities, for insurance, for debt repayments.

家賃、住宅ローン、光熱費、保険、借金の返済のための口座引き落としを設定します。

This prevents late fees and also protects your credit score.

これにより、延滞料金を防ぎ、クレジットスコアも保護されます。

Then you will automate your savings and investments, schedule automatic transfers to your savings, your investment accounts, your retirement fund.

次に、貯金と投資を自動化し、貯金口座、投資口座、退職金口座への自動振り込みをスケジュールします。

And you already know what you can set up in this stage because you've already figured out what your finances look like.

この段階で何を設定できるかは、すでに財務状況を把握しているので分かっています。

You know how much you need for your fundamental living expenses.

基本的な生活費にいくら必要かも分かっています。

And so you know what percentage you have available to be able to allocate towards your savings investments.

そのため、貯金投資に配分できる割合も分かっています。

And you want to pay yourself first.

そして、まず自分に支払うことが重要です。

You want to put that into your own pocket before paying anyone else.

他の誰かに支払う前に、自分のポケットにお金を入れるのです。

And then the rest is your everyday spending.

そして残りが日常の支出です。

Use a separate account or a card for your fund money, your daily expenses.

資金や日常の支出には、別の口座やカードを使用します。

This makes budgeting effortless because when the money's gone, you know that it's gone.

これにより、お金がなくなったことが分かれば、予算管理が楽になります。

The second thing you want to do is review and adjust your financial plan because your financial plan isn't set in stone.

2つ目にすべきことは、財務計画の見直しと調整です。なぜなら、財務計画は不変のものではないからです。

Your income changes, your expenses shift, your goals evolve.

収入は変化し、支出は変動し、目標は進化します。

Continuously check in with yourself and ask yourself, are my automated savings and investments still aligned with my goals?

継続的に自己チェックを行い、自動化された貯金と投資が目標とまだ一致しているかを確認します。

Has my income increased?

収入は増えていますか？

If so, can I increase my savings rate?

もしそうなら、貯金率を上げることはできますか？

The financial world is constantly evolving.

金融の世界は常に進化しています。

New investment opportunities, tax laws, money-saving strategies emerge all the time.

新しい投資機会、税法、お金を節約する戦略が常に出現しています。

So the more you educate yourself, the better equipped you'll be to capitalise on smart financial moves.

そのため、自己教育を重ねれば重ねるほど、賢明な金融の動きを活用する準備が整います。

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I upload a new video every Sunday, well, most Sundays, with the primary goal of helping you take control of your money and ultimately your entire financial life.

毎週日曜日、まあ、ほとんどの日曜日に新しい動画をアップロードしています。主な目的は、あなたがお金を、そして最終的には経済生活全体をコントロールできるようにすることです。

And then I also throw some self-development in there too.

そして自己啓発についても取り上げています。

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