The first is that I unlinked my credit card

貯金すべきだと 誰もが思っています

from my car-sharing apps.

それでも 貯金をする人は 減っています

Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month.

シリーズ 働き方

If I needed more,

すべきことは分かっています

I had to go through the whole process of adding a new card,

問題は そのやり方です

and we know that every click, every barrier, changes our behavior.

それをお教えしましょう

We all know that saving is important

貯金にまつわる行動には 賢さも

and is something that we should be doing.

意志の強さも関係しません

And yet, overall, we're doing less and less of it.

貯金額は環境要因によるのです

[The Way We Work]

例を挙げてみましょう

We know what we need to do.

ある研究では ひとつのグループに

The question is: How do we do it?

月あたりの収入を提示しました

And that's what I'm here to teach you.

別のグループでは 週あたりで提示しました

Your savings behavior isn't a question of how smart you are

週あたりで収入を 把握したグループの方が

or how much willpower you have.

１か月を通じて うまくやりくりできたのです

The amount we save depends on the environmental cues around us.

ここで大事なのは

Let me give you an example.

収入額そのものは変わっておらず

We ran a study in which, in one group,

収入を把握する条件を 変えただけだということです

we showed people their income on a monthly basis.

このような環境要因には 影響力があります

In another group, we showed people their income on a weekly basis.

ですから もうご存じのヒントを 教えることはしません

And what we found was that people who saw their income on a weekly basis

預金口座の開設方法や 退職後に備えた貯金の仕方は

were able to budget better throughout the month.

ここではお話ししません

Now, it's important to know

お教えしたいのは 貯金しようという意志を

that we didn't change how much money people were receiving,

実際の行動につなげる方法です

we just changed the environment in which they understood their income.

実際の行動につなげる方法です

And environmental cues like this have an impact.

準備はいいですか？

So I'm not going to share tricks with you that you already know.

まず第１に

I'm not going to tell you how to open up a savings account

「予め決めたことの力を 利用しよう」

or how to start saving for your retirement.

基本的に 私たちは ２通りの自分を考えます

What I am going to share with you is how to bridge this gap

今の自分と 将来の自分です

from your intentions to save

将来の自分は完璧です

and your actions.

退職後に向けた貯金もするし

Are you ready?

体重も落とせるし

Here's number one:

両親にもっと電話もします

harness the power of pre-commitment.

でも忘れがちなのは 将来の自分が

Fundamentally, we think about ourselves in two different ways:

今の自分と同一人物だということです

our present self and our future self.

貯金をするのに最適なタイミングは 確定申告後です

In the future, we're perfect.

そこで ABテストをしました

In the future, we're going to save for retirement,

第１グループには 確定申告前の

we're going to lose weight,

２月初旬に連絡しました

we're going to call our parents more.

こう尋ねました

But we oftentimes forget that our future self

「税金の還付があったら どのくらい貯金したいですか？」

is exactly the same person as our present self.

これは実に難しい質問です

We know that one of the best times to save is when you get your tax return.

還付があるかも いくら戻ってくるかも 分からないのですから

So we tried an A/B test.

でもとにかく聞きました

In the first group, we texted people in early February,

第２グループには 還付を受けた直後に尋ねました

hopefully before they even filed for their taxes.

「どのくらい貯金したいですか？」

And we asked them,

結果はこうでした

"If you get a tax refund, what percentage would you like to save?"

還付を受けたばかりの 第２グループは

Now this is a really hard question.

17%貯金したいと答えました

They didn't know if they would receive a tax refund or how much.

確定申告前の２月に聞いた 第１グループでは

But we asked the question anyway.

貯金したい額に 17%ではなく27%と多い金額を

In the second group, we asked people right after they received their refund,

見積もっていました

"What percentage would you like to save?"

なぜでしょう？

Now, here's what happened.

将来の自分を 思い描いているからです

In that second condition, when people just received their tax refund,

将来の自分は27% 貯金できるはずです

they wanted to save about 17 percent of their tax refund.

貯金にまつわる行動における 大きな変化は

But in the condition when we asked people before they even filed their taxes,

決定する環境を 変えたことによって生まれます

savings rates increased from 17 percent to 27 percent

同じ力を利用してください

when we asked in February.

ちょっと考えて

Why?

今の自分には ちょっと難しいことを

Because you're committing for your future self,

将来の自分に約束できることを 考えてみましょう

and of course your future self can save 27 percent.

前もって貯金額を決めるアプリを 使ってみてください

These large changes in savings behavior

ポイントは約束を守ることです

came from the fact that we changed the decision-making environment.

第２に 「変化の時を 味方につけよう」

We want you to be able to harness that same power.

年配者がハウスシェアできる ウェブサイトで

So take a moment

実験を行いました

and think about the ways in which you can sign up your future self

ソーシャルメディアに ２つの広告を出し

for something that you know today will be a little bit hard.

64歳の人々を対象としました

Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance.

１つのグループでは 「老齢に差し掛かったあなた

The trick is, you have to have that binding contract.

退職後に備えていますか？

Number two: use transition moments to your advantage.

ハウスシェアが役立ちます」

We did an experiment with a website

もう１つのグループでは もっと具体的に

that helps older adults share their housing.

「もうすぐあなたも65歳

We ran two ads on social media,

退職後に備えていますか？

targeted to the same population of 64-year-olds.

ハウスシェアが役立ちます」

In one group, we said, "Hey, you're getting older.

２つめのグループでは

Are you ready for retirement?

変化が訪れつつあることを 強調しました

House sharing can help."

あっという間に

In the second group, we got a little bit more specific

変化を強調しただけで クリック率や登録率が

and said, "You're 64 turning 65.

上がりました

Are you ready for retirement?

心理学で「フレッシュスタート効果」 と呼ばれるものです

House sharing can help."

新しい年や 新しい季節の始まりには

What we're doing in that second group

行動するモチベーションが 上がるのです

is highlighting that a transition is happening.

今すぐ 次の誕生日の前日に

All of a sudden,

予定を書き込みましょう

we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase

金銭関連で一番やりたいことを 考えるんです

when we highlight that.

それをやり遂げましょう

In psychology, we call this the "fresh start effect."

第３のポイントは

Whether it's the start of a new year or even a new season,

「ちょっとした 日々の支出を管理しよう」

your motivation to act increases.

いくつかの調査を行って 判明したのは

So right now, put a meeting request on your calendar

銀行の手数料の次に 人々が後悔する出費は

for the day before your next birthday.

外食でした

Identify the one financial thing you most want to do.

外食費は ほぼ毎日する出費で

And commit yourself to it.

じわじわ効いてくるものです

The third and final trick:

コーヒーやら ブリトーやら...

get a handle on small, frequent purchases.

どんどん積み重なって 貯金できなくなるのです

We've run a few different studies

私がニューヨークに 住んでいた頃

and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees,

支出を見直したところ

is eating out.

ライドシェアリング・アプリに 2,000ドルも費やしていました

It's a frequent purchase we make almost every day,

ニューヨークの家賃よりも 多い金額でした

and it's death by a thousand cuts.

変えようと決めました

A coffee here, a burrito there ...

でも翌月も2,000ドル 使ってしまいました

It adds up and decreases our ability to save.

情報だけでは 行動は変わらなかったのです

Back when I lived in New York City,

環境を変えなかったからです

I looked at my expenses

4,000ドルも使ってしまったので ２つのことをしました

and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps.

まず クレジットカード情報を

It was more than my New York City rent.

アプリから削除しました

I vowed to make a change.

代わりに月々300ドルしか使えない デビットカードを登録しました

And the next month, I spent 2,000 dollars again --

もっと必要なら

no change, because the information alone didn't change my behavior.

新しいカードを追加する手順を 踏まなければなりません

I didn't change my environment.

クリックや妨げるものが多いと 行動は変わります

We aren't machines.

私たちは機械ではないし

We don't carry around an abacus every day,

そろばんを持ち歩いて

adding up what we're spending, in comparison to what we wanted.

実際の支出を加算して 使える金額と比較し続けられません

But what our brains are very good at

でも脳が得意なのは

is counting up the number of times we've done something.

自分がしたことの 回数を数え上げることです

So I gave myself a limit.

そこで上限を設けました

I can only use ride-sharing apps three times a week.

ライドシェアリングの利用回数を 週３回までにしました

It forced me to ration my travels.

移動手段を制限したんです

I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband,

夫のためにライドシェアリングの 費用を管理できたのは

because of the environmental changes that I did.

環境要因を変えたからです

So get a handle on whatever that purchase is for you,

何の支出にお金を 使いがちかを見極めて

and change your environment to make it harder to do so.

そうしにくいように 環境を変えてみましょう

Those are my tips for you.

以上が私のアドバイスです

But I want you to remember one thing.

でも１つ覚えておいてください

As human beings, we can be irrational when it comes to saving

人間ですから 貯金や 支出や予算を立てるとなると

and spending and budgeting.

不合理なこともするでしょう

But luckily, we know this about ourselves,

でも幸い 自覚していますし

and we can predict how we'll act under certain environments.

ある環境でどう振る舞うかを 予測することもできます

Let's do that with saving.

貯金についても そうしましょう

Let's change our environment to help our future selves.

将来の自分のために 環境を変えてみませんか